Comment savoir si un crédit est accepté ?
La banque est un organisme très méticuleux. Il est donc normal qu’elle évalue les risques en amont avant d’accorder un crédit immobilier. Elle se doit de s’assurer que vous êtes en capacité de payer. Plus vous avez une situation économique stable, plus la confiance que celle-ci placera en vous sera importante et logiquement, vous aurez plus de chance de vous voir accorder le crédit que vous demandez. Si vous voulez maximiser vos chances, vous devrez dans un premier temps choisir un bien immobilier dans vos moyens. Le contraire pourrait être préjudiciable. « Le reste à vivre » et le taux d’endettement sont également deux points essentiels dans le processus de prêt. Si le second ne doit en principe pas excéder les 33%, le premier ne doit pas non plus être trop faible, car les chances de vous voir accorder votre prêt le seront également. Toutefois, certains critères sont à respecter afin de faire accepter son prêt à coup sûr. Découvrons-les !
La durée du prêt
Plus vous prenez le risque de vous endetter dans la durée, plus les risques que prend la banque en vous prêtant de l’argent sont élevés. Un endettement sur le long terme est plus onéreux. Certes, les mensualités sont réduites, mais les taux d’intérêt sont plus importants que dans le cas d’un prêt court. Vous devez principalement tenir compte de deux choses : votre capacité de paiement mensuel et vos ressources.
Votre taux d’endettement doit être raisonnable
Ce taux est en effet la part de votre revenu que vous consacrez à la rétrocession de votre prêt. D’habitude ce taux ne dépasse pas les 33%. Ce qui veut dire que votre salaire doit être au moins trois fois supérieur aux mensualités à payer. Bien évidemment, il s’agit là d’un chiffre théorique. Ce n’est aucunement une obligation pour les établissements bancaires. Il s’agit plutôt d’une règle de principe que toutes les banques conçoivent.
En plus de ce taux, d’autres points sont analysés par les établissements bancaires, il s’agit du « quotient familial » et du « reste à vivre ». C’est une étude approfondie du patrimoine et du revenu de celui qui demande le prêt. Si l’emprunteur en question a un très bon salaire, l’établissement peut accepter un taux d’endettement supérieur ou égal à 35%. Par contre, en cas de revenus modestes de l’emprunteur, ce taux peut passer à 30%.
Le taux d’endettement peut se calculer à l’aide de la formule suivante :
TE= Ce*100/ Rn avec TE= Taux d’Endettement, Ce= Charge d’emprunt et Rn= Revenus nets.
La situation professionnelle
Comme c’est le cas lors de la location d’un bien, les établissements bancaires feront plus confiance à un individu disposant d’un CDI qu’à un autre ayant un CDD. Ceci s’explique par le fait que les banques ont besoin de s’assurer de la capacité de l’emprunteur à payer ses dettes. Sans confiance, une banque ne vous accordera jamais votre crédit. Il faut donc tout faire pour le lui en donner.
Disposer d’un CDD peut donc être rédhibitoire
Aussi, notons que les établissements bancaires préfèrent accorder leur confiance à un emprunteur ayant un CDI, mais avec des revenus modestes qu’à un autre en CDD avec des revenus plus importants.
Les banques prennent également en compte votre ancienneté dans l’entreprise dans laquelle vous travailler. Plus vous avez une certaine assise, plus vous avez de chance d’avoir votre prêt.
Le surendettement
On ne le rappellera jamais assez, avant qu’une banque ne vous accorde le crédit que vous lui demandez, il faut que cette dernière soit sûre que vous êtes en capacité de paiement. Avoir été fiché ou être fiché à la banque de France peut être rédhibitoire, car, c’est simple, vous êtes considérés comme un mauvais payeur. Les établissements bancaires ont un contrôle sur tous ces aspects, il est donc très difficile de leur cacher quoi que ce soit.
L’âge
Les établissements bancaires ont une préférence pour les clients qu’ils pourront côtoyer sur une longue période. Et pour ça, les jeunes sont bien placés. En effet, en étant un primo-accédant et ayant un âge compris entre 30 et 40 ans, vous avez plus de chance de vous voir accorder votre prêt. En tout cas bien plus qu’une personne nouvellement retraitée. Mais pourquoi ? Les banques s’inscrivent plus dans une logique de durée. Elles privilégient donc les clients plus jeunes qu’elles pourront accompagner pendant longtemps. De plus, les jeunes ont de réelles chances d’accroître leurs revenus au fil du temps.
L’état de santé
Se rassurer sur le fait que l’emprunteur soit en capacité de rembourser son prêt : telle est la devise de toutes les banques. Il faut être en état de gagner de l’argent pour pouvoir payer ses dettes. La santé est alors primordiale. Voilà pourquoi il faut souscrire une assurance emprunteur. Si après remplissage du questionnaire on juge votre état de santé mauvais, votre crédit peut être refusé.
